近年来，凭借“保额复利增长”“锁定终身利率”“灵活性相对较高”等特点，增额终身寿险成为保险业的热销产品之一，尤其是在利率持续下行、市场不确定性增强、“资产荒”的情况下，增额终身寿险更受青睐。

为什么增额终身寿险那么火？

1、复利增值，锁定利率。增额终身寿险从第二个保单年度开始，有效保额都在以固定利率复利递增，现金价值也随之增长，且每一年的现金价值都写进了保险合同里，可以锁定利率，不受市场波动和利率下行影响。

2、部分减保，灵活性较高。一般情况下，增额终身寿支持部分减保。当我们需要用钱时，在满足减保条件下，可以支取部分现金价值。剩下的现金价值会继续按照复利增值。实务中，减保功能的使用范围广泛，可用于教育、创业金、家庭/企业备用金、养老金等。

3、安全稳健，受法律约束。安全感来自两方面：一是保险公司拥有很多安全监管机制，作为金融机构，安全性较高；另一方面，增额终身寿险属于寿险，即使万一破产，按照监管要求，也会由别的保险公司来接管，保护投保人的合法权益。

“上车前”注意这几点

不少人听到这里，都觉得增额终身寿险“好得不得了”，但若不了解产品特点贸然跟风投保，极易引发后续矛盾纠纷。下面来纠正几个关于增额终身寿险的常见误区：

误区一：保额增长率=投资收益率

“固定2.5%复利持续增值”是增额终身寿险常见卖点，不过需要注意，“复利2.5%”中的“2.5%”不是投资收益率，而是保额的增长率，勿将保额增长率直接理解为投资收益率。

图片来源：某增额终身寿险计划书

我们随便找一款产品的计划书来看，不难发现，前期增额终身寿险的有效保额是高于现金价值的，只有随着保单年度的增加，后续两者会慢慢趋近。保额是身故后才能获得，如果单纯计算收益率，需要通过现金价值来计算。

误区二：可以随意取钱

增额终身寿险的减保权益是有限制的，一般需要保单满5年后才能减保，且每年减保额度上限为现金价值的20%（不同产品不同，以合同为准）。之所以这样限制，是为了避免“长险短做”，让保险回归“保障”本身。

误区三：相当于存款、理财，收益还高

第一，监管做过明确规定，不允许将保险与存款、理财、基金等产品混淆。

第二，抛开收益空间上限、产品周期去做对比，本身就不公平。

第三，保险姓保，增额终身寿险的本质还是保障，其次才是它的财富管理属性，不宜本末倒置。

作为投保人，我们既要摒除偏见，看到保险的好，也要保持理性，看到增额终身寿险的限制。不盲目跟风，综合考虑家庭保单情况、经济收入情况等，根据自身需求选择合适的保险产品，这样才能科学打理好家庭财富！

监    制：韩生利

审    核：李    敬

责    编：张    霞

见习编辑：梁文瑾