日前，中国央行最新披露今年1月份金融数据，当月人民币存款增加6.87万亿元，其中，住户存款增加6.2万亿元，创历史同期新高，同比多增7900亿元。

另外中国央行《2022年第四季度城镇储户问卷调查报告》显示，居民储蓄热情高涨，去年四季度倾向于“更多储蓄”的居民占61.8%，这一比例为有统计以来的最高值。

中国居民存款创下历史新高#引起社会各界关注。《中国银行保险报》就此采访了某家寿险公司董事长杨铮，他从保险角度解读了这一现象。

为什么会流向存款？

杨铮认为，近几年大量的居民资金流向存款，主要原因有三点：

一是散点疫情频发，居民收入受到影响、消费意愿下降，出于对未来不确定性的担心，预防性储蓄增长。

二是我国居民家庭财富以房地产为主，但近几年房地产市场深度下行，房产在居民资产配置中的热潮逐渐消退，相关资金回流至银行。

三是金融市场波动较大，股市低迷、债市动荡、银行理财等产品纷纷出现“破净潮”，投资者避险情绪升温，大量低风险偏好的理财资金回归储蓄。

超额储蓄的利弊

超额储蓄有利有弊，好处在于能为金融市场提供更多资金来源，为实体经济提供更多的资金支持。也可以促进居民储蓄意识的增强，这对于个人和家庭的财务规划和长远发展都是有益的。

坏处在于储蓄增加相应地会让消费需求降低，进而对经济的发展带来一定的负面影响。另外对于银行来说，存款相当于银行的负债，可能会对银行的稳健性造成影响，进而影响金融市场的稳定。

不过随着近期印发的《扩大内需战略规划纲要（2022-2035年）》和《“十四五”扩大内需战略实施方案》，预计在多方因素共同作用下，未来居民消费有望进一步回暖，超额储蓄将逐步向投资及消费释放，将会给保险业带来三大机会。

保险业面临三大机会

一、财富保全机会

在居民储备资金充裕、风险偏好较为保守的背景下，能够实现资产稳定增长的产品更受青睐，尤其是资金安全性较高、能够提供长期保障的财富类保险产品优势凸显。

比如近两年大火的增额终身寿险，有效保额会以固定利率复利递增，现金价值也会随之增长，帮助投资者的财富稳健增值，锁定终身预定利率，不惧市场波动和利率下行等风险。而且保单的有效保额和现金价值还会写入保险合同，受《保险法》保护，安全性较高，可以匹配当下投资者的长期稳健增值需求。

二、健康保障机会

疫情过后，大众的健康保障意识显著增强，提前储备意识也在一次次囤菜、囤药中得到历练，重疾、医疗、意外等保障类保险产品的需求有望进一步提升。保障类保险的杠杆性强，能以较低的保费撬动较高的保障杠杆，帮家庭的风险兜底。

三、品质养老机会

随着经济发展水平的提升以及老龄化程度的不断加深，对健康生活、品质养老的追求成为越来越多人的共识和刚需。医养结合成为未来的主要方向，养老年金险、增额终身寿险、长期护理险能发挥更大的养老储备作用。

结语

保险的作用广泛，不仅可以覆盖基础的健康意外保障，对于财富保全、稳健增值、财富传承等也可以发挥不小的作用，建议每个家庭都能按需配置，保护家庭的人身和财产健康！

看大同编辑：张霞