张爱玲在《半生缘》里写道：“中年以后的男人，时常会觉得孤独，因为他一睁开眼睛，周围都是依靠他的人，却没有他可以依靠的人。”

这句话道出了不少中年人的心声，年过40，虽然家庭趋于稳定，但出于对家庭的责任心，面对年纪越来越大的父母和还未经济独立的孩子，中年人自己的需求常常被忽略。

时光不可追，不少人老了以后才发现，前半生没有做好养老规划，结果晚年生活会很被动，但此时后悔已经来不及了，只能再通过一些体力活儿来维持开支。因此体面养老，真的需要从当下开始准备。

为什么要和中年人谈养老？我来列举几个曾经的热点，大家感受一下：

中低龄老人照顾高龄老人成家庭养老新困境；

独居老人家中摔倒3天才被发现；

第一批独生子女，正陷入父母养老困局。

我国80后的家庭很多都是独生子女，呈现“4-2-1”的家庭结构，即4个老人、2个中年人、1个孩子，上有老下有小，手中积蓄容易被挪为他用。

那么，中年人该如何有效准备养老方案呢？这需要结合中年人的情况来看：

1、还有多久的准备时间？

如果不考虑退休年龄后延，那最早的一批80后，大概在2040年左右退休，也就是17年的准备时间。

2、大概需要多少养老储备？

假设老王今年43岁，目前月工资是1.5万元，预计退休时每月有4000元的养老金（2021年企业退休人员月人均养老金2987元）。

按照世界银行建议，养老金替代率（退休后养老金÷退休前工资的百分比）在70%—80%才能基本维持原有的生活水平。按70%的替代率计算，老王离理想的退休生活每月差6500元。

如果老王活到80岁（2021人均预期寿命是78.2岁），退休生活有20年，缺156万；活到90岁，缺口将达到234万。活得越久，缺口越大。

对此，老王其实可以借助增额终身寿险和终身年金险来减轻储备养老金的压力：

拿出一部分积蓄比如30万，一次性投入到某款增额终身寿险中，到60岁就能增长到46万，如果不着急启用，到70岁现金价值就能达到63万。中途如果家里老人或孩子急用钱，可以部分减保或者保单贷款来应急。

再拿部分积蓄投入某款终身年金险，10年交，每年交6万，从60岁开始每年可以领取5万年金，终身年金险的好处在于，年金的领取周期与被保险人生命等长，这样20年就能领100万，30年就能领150万，活得越久，领得越多。（注：以上仅为演示，不同产品实际结算利率不同，以实际产品为准）

中年人不仅要思考养老问题，还应当趁着自己还有时间，积极为养老做准备。要知道，手有余粮，养老才能不慌慌张张。

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编辑：张    霞