随着年龄的增长，我们面临的健康风险在增加；退休将近，养老规划也要提上日程；子女渐长，为他们考虑的也越来越多......人到中年，所思所虑，真是“剪不断，理还乱”。

不管是为家还是为己，中年人都需要得到全面的保障，然而，近期发布的《中国中老年人风险保障研究》（以下简称《研究》）却表明：我国45岁以上群体保障程度显著偏低。

《研究》统计，截至2022年底，在保障型人身险产品中，45岁及以上的被保险人风险保额占全年龄段的比例不足30%，其中针对中老年人高发风险的寿险和疾病险占比均为20%左右。

而45岁及以上的人口占了我国总人口的43%，庞大的群体与偏低的保障程度并不匹配，他们仍需更多、更全面的保险护航。

那45岁以上的群体朋友，如果想要为自己及家庭风险保障与财务需求进行统筹规划，提升全面保障水平，该怎么做呢？我们不妨简单梳理一下。

疾病、失能等风险发生概率会随着年龄增长而逐渐上升，因此建议先把健康保障做好。比如配置重疾险，面临高额医疗费时用保险金减轻负担；配置医疗险，出院后报销合理的医疗开销；像惠民保、防癌险、长护险等对年龄、健康状况要求较低，也可按需配置，兜住大病、失能风险。

《研究》还提到，中老年群体有效保单数量占全年龄段总量的比例约30%，其中寿险占比较少，仅为22%。因此，如果有传承需求，不妨关注一下终身寿险。

配置终身寿险，指定身故受益人，财产就不会进入法定继承，而是由保险公司直接交给受益人，减少继承纠纷。对接保险金信托，还能实现更个人化的传承，比如按时间、条件分批次将财富交给子女。

终身寿险有定额和增额之分，定额终身寿险是专门留给家人的财富，投保后保额不变，能撬动一定的身故杠杆；增额终身寿险不仅有传承的功能，还能通过“部分减保”，提前领取一定的现金价值，用于养老，灵活性较高，实现养老传承两不误。

如果更想要长期稳定的养老保障，可以选养老年金险，前期投保并缴纳保费，退休后就能定时领取年金，为养老提供安全感。如果是终身年金险，领取周期就能与生命等长，现金流与寿命捆绑（利益演示至100岁或105岁），不用担心养老金用完，老无所依的风险。

45岁一般都是家庭的中坚力量，守护家人的同时，也需要保险重点守护自己；45岁同样是临近老年、需要为养老做打算的年纪，不管是为家人，还是为自己，该有的保障配齐了才更安心。

《研究》的发布，也提醒了不少中老年朋友，当下和未来的一些需求，其实可以考虑用保险来满足。

监制：韩生利

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编辑：张    霞