经历一段较长时间回暖后，银行理财净值近期又出现跌势。

不少理财公司R2、R3等级的理财产品净值波动加大，净值下跌、收益缩水的情况增多。

与此同时，银行存款产品却依然保持着稳定的吸引力，甚至有一些年轻人也开始选择购买定期存款等稳健型投资方式。

为什么存款产品能够抵御市场波动？它们有什么优势和特点？怎样选择合适的存款产品？下面就跟大家好好聊一聊~

为什么近期理财产品会发生波动？

中低风险理财产品的主要底层资产是债券，因此其走势往往和债市息息相关。

债市中有一个很重要的指标，就是十年期国债收益率，它的高低代表着市场对未来经济的预期。

一般来说，当经济好转时，十年期国债收益率会上升，已发行的、收益相对较低的债券的竞争力减弱，价格就会下跌；反之，经济发展缓慢时，十年期国债收益率会下降，债券的价格及相关投资品的收益率会上升。

近期，8月份经济和金融数据陆续出炉，市场看到了政策发力的效果，对经济预期逐渐转向乐观，十年期国债的收益率也逐步上升。

相应的，债券价格出现下跌，理财产品也多数出现回调。

不过相关分析认为，本轮波动相比2022年年末的赎回潮涉及的产品范围更小，且年初以来低波稳健类产品配置的增加，大规模理财赎回的可能性较小。

为什么定期存款能够抵御市场波动？

收益固定：定期存款的收益相对固定，不受市场利率和经济形势的影响，只要按照约定的存期和利率进行存取，就可以获得预期的回报。

安全性高：存款产品受《存款保险条例》保护，保障存款人50万元以内的本息安全。适合那些追求稳健且无较大流动资金需求的投资者。

起存门槛低：定期存款的起存金额一般50元起息，适合大多数人选择，以此实现资金的保值增值。

假期起息：如果假期中手头上有闲钱，还可以随时存入定期存款，利用定存假期也能起息的优势，提高资金利用效率。

支取灵活支持转让：当遇到突发情况时，可以随时支取定期存款应急。支取的存款本金不受损，并且部分大额存单还具备转让功能，可以降低利息损失。

怎样选择合适的存款产品？

投资者需要根据自己的资金计划和收益预期，选择合适的存款期限。

如果投资者对未来市场变化有较强的预判能力，可以选择短期或中短期的定期存款，当有不错的投资机会时，及时布局，获取更多收益机会。

对未来市场变化没有明确的判断或者比较保守，可以选择中长期或长期的定期存款，在存款利率有下降趋势时提前锁定较高的收益。

不同存款产品的起存金额不同，一般来说，起存金额越低，越方便投资者灵活配置资金。

另外，如果投资者有较大额度的资金，可以选择以下几种产品，有更高收益空间：

大额存单指面值在20万元以上的定期存款凭证，它的特点是利率高于普通定期存款，且可以在二级市场进行转让或质押。

通知存款存入后需要提前通知银行，才能在约定时间内取出的存款产品。

通知存款利率普遍高于活期存款，且可以根据自己的资金需求选择不同的通知期限，如1天、7天等。

结构性存款是在存款基础上嵌入金融衍生工具。使存款人收益与利率、汇率、指数等波动挂钩，从而使得存款人在承担一定风险的基础上有获取更高收益的可能性。

监制：韩生利

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编辑：张    霞